Bafin rettet die Lastschrift für Online-Händler

 

Die Europäische Bankenaufsicht trieb deutschen Online-Händlern den Angstschweiß auf die Stirn. Denn mit der zweiten EU-Zahlungsdiensterichtlinie (P2D2) und der Pflicht zur Zweifaktor-Authentifizierung hätte sie dem Lastschriftmandat, einem der beliebtesten Payment-Methoden im E-Commerce, beinahe den Garaus gemacht. Denn damit hätte das Lastschriftverfahren im Internet so nicht mehr angeboten werden können.

Jetzt aber stellt die deutsche Finanzaufsicht Bafin klar: „Bei Lastschriftzahlungen im Internet ist nur dann eine Starke Kundenauthentifizierung gemäß § 55 Absatz 1 Nummer 3 Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz (ZAG) erforderlich, wenn bei der Erteilung der Zustimmung zur Zahlung durch den Zahler (Lastschriftmandat), diese Erteilung unter direkter Einbindung des Zahlungsdienstleisters des Zahlers erfolgt. Dies ist beim SEPA-Lastschriftmandat aber nur der Fall, wenn es sich um ein sogenanntes e-Mandat im Sinne des SEPA-Regelwerks handelt.

In der gängigen Praxis der Mandatserteilung im Internet erfolgt die Mandatserteilung des Zahlers allerdings in der Regel nur gegenüber dem Zahlungsempfänger ohne direkte Einbindung des Zahlungsdienstleisters des Zahlers. Die Auslösung einer Lastschriftzahlung nach erfolgter Mandatserteilung wird ebenfalls nicht durch die Starke Kundenauthentifizierung gemäß § 55 Absatz 1 Nummer 2 ZAG erfasst, da die Auslösung des elektronischen Zahlungsvorgangs nicht durch den Zahler, sondern durch den Zahlungsempfänger erfolgt.

Gemäß § 55 Absatz 1 ZAG, der am 14. September 2019 in Kraft tritt, und die Anforderungen des Artikel 97 der Zweiten Zahlungsdiensterichtlinie PSD 2 (Payment Services Directive) umsetzt, sind Zahlungsdienstleister verpflichtet, eine Starke Kundenauthentifizierung durchzuführen, wenn der Zahler:

  • online auf sein Zahlungskonto zugreift,
  • einen elektronischen Zahlungsvorgang auslöst oder
  • über einen Fernzugang eine Handlung vornimmt, die das Risiko eines Betrugs im Zahlungsverkehr oder anderen Missbrauchs beinhaltet.